包括个人储蓄(xu)性养老保险和商业(ye)养老保险。
中国的养老保险制度是(shi)一个“三支柱”的体系。第(di)三支柱以个人主导，工作时(shi)有一部分钱税前缴纳(na)，退休取的时候再征税，包括个人储(chu)蓄性养老保险和商业养(yang)老保险。
2021年政府工(gong)作报告中首次提及规(gui)范发展第三支柱养老保险(xian)引热议。据介绍，下一(yi)步，人社部将尽早出台实施(shi)，满足多样化需求，更好地保障老(lao)年人的幸福生活。
第(di)三支柱在养老保(bao)险体系中是短板
我国的养老保险制度是一(yi)个由基本养老保险、企(qi)业年金和职业年金(jin)、个人储蓄性养老保险和商业养老保(bao)险“三大支柱”构(gou)成的体系，无疑这有(you)利于应对我国人口老龄(ling)化、促进养老保险(xian)制度可持续发展。当前，由于第一(yi)支柱基本养老保险“一枝独大”，第(di)二支柱企业年金发展缓慢，覆盖(gai)面相对较小，推动第三(san)支柱养老保险建设迫在(zai)眉睫。
随着人口老龄(ling)化的加剧，如何充实养老的(de)“钱袋子”，成为人们关注的热点话(hua)题。2021年的政府工(gong)作报告首次提及第三支柱养老保险，并(bing)提出将规范其发(fa)展。这一计划引发热(re)议。[1]
试点政策
编辑播报
2018年5月起，第(di)三支柱养老保险已经开始在上海、福(fu)建和苏州试点。
试点(dian)明确，实施个人(ren)税收递延型商业养老保险。购(gou)买税延养老保险产品的投保人，可(ke)以在税前列支保(bao)费，等到退休后领取保险金时再缴(jiao)纳个人所得税，每月最高可税(shui)前扣1000元。
截至2020年4月底，共(gong)有23家保险公司参与试(shi)点，19家公司出单，累计实(shi)现保费收入3亿元(yuan)，参保人数4.76万人。银保监(jian)会相关负责人介绍说，个人税收(shou)递延型商业养老保险试点进展平稳，但总体规模不大，市场普遍反(fan)映政策吸引力不足。其中(zhong)一个原因在于遇上(shang)个税改革，受益群体进一步收窄。
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养老金第三支柱是什(shi)么意思
去年的政府工作报告首次(ci)提出，“规范发展第三支柱(zhu)养老保险”。目前，我国已(yi)初步建立起包括基本养老、企业（职业）年金和个人自(zi)愿购买的各类养老金融(rong)产品在内的养老保障“三(san)个支柱”。
全国(guo)政协委员、中国社科院世界(jie)社保研究中心主任郑(zheng)秉文介绍，中国(guo)的养老保险制度是一(yi)个“三支柱”的(de)体系。第一支柱是基本养老保险，即人们常说的养老金，第二支柱即(ji)企业年金和职业年金，第三支柱包括(kuo)个人储蓄性养老保险和商业养老(lao)保险。
“十四五(wu)”期间，全国老(lao)年人口将突破3亿，我国将从轻度老(lao)龄化迈入中度老龄化(hua)。中央全面深化改革委员会(hui)第二十三次会议审议通过(guo)的《关于推动个人养老金发展的意见(jian)》明确，发展多层次、多支(zhi)柱养老保险体系，是积极应对人口老龄(ling)化、实现养老保险制度可(ke)持续发展的重要(yao)举措。
近些年，我国(guo)养老保险的“三支柱”发展进程逐(zhu)步加快。
2018年，我国启动了个人税收(shou)递延型商业养老保险试点，明确保费(fei)支出可以延迟缴纳个税，鼓励(li)个人购买商业养老保险产品。
2021年6月，专属商(shang)业养老保险试点启(qi)动，要求试点保险公司创新(xin)开发投保简便、交费(fei)灵活、收益稳健的专属(shu)商业养老保险产品。消费者(zhe)达到60周岁及以上方可领取养老金，且领取期限不短于(yu)10年。
今年3月1日起，专属商业养(yang)老保险试点区域扩大到全国范围。此外，去年9月银保监会(hui)选择“四地四机构”正式启动养老理(li)财产品试点，将扩大到“十地十机构(gou)”，以养老为目的的养老金储(chu)蓄也在稳步推进。
养老保险“第三支柱”发展相对滞后，迫切需要加速
今年2月，中国保险资产管(guan)理业协会发布的《中国养老财富储备(bei)调查报告（2021）》显示，约83%的受访者选择(ze)了基本养老保险作为退休后收(shou)入的主要来源，约30%受访者选择第(di)二支柱企业（职业）年金，29%的(de)受访者选择了第三支柱商业养老保险(xian)产品，我国居民对第一支柱基本养老保(bao)险的预期和依赖度较高。
在全国两会召开前夕(xi)，国新办在3月2日举行“促(cu)进经济金融良性循环和高质(zhi)量发展”新闻发布会，传(chuan)递了养老保险发展走向。
“基本养老保(bao)险、企业年金补充养老保(bao)险和第三支柱商(shang)业养老保险相比，第三(san)支柱发展最滞后，迫切需要加快速度。”中国银行保险(xian)监督管理委员会主席郭树清在这(zhe)场发布会上表示(shi)，去年以来，银保监会积极稳步(bu)推进第三支柱养老保(bao)险，在防范风险的前提下(xia)，按照“小步慢跑、总体渐进”的方针(zhen)，逐步壮大多层次养老保障体系(xi)。
郭树(shu)清表示，银保监会(hui)正在规范发展第三支柱养老保(bao)险。目前专属商业养(yang)老保险试点区域扩大(da)到全国范围，养老(lao)理财产品试点扩大到(dao)“十地十机构”，养老储蓄试(shi)点即将启动，面(mian)向中低收入人群的(de)商业养老金业务正在抓紧筹(chou)备。
在完善(shan)第三支柱配套政策上(shang)，中央全面深化改革委员会第二(er)十三次会议审议(yi)通过的《关于推动个人养老金发展(zhan)的意见》也指出，要严格监督管理，完善配套政策，抓紧(jin)明确实施办法、财税政策、金融产(chan)品规则等，让老百姓看得明白(bai)、搞得懂、好操(cao)作，让参与各方(fang)有章可循、制度运行可监测可检(jian)验。
养老保险三支柱指什么第一支柱可理解为国家给你(ni)的养老保障。主要指企业职工基本(ben)养老保险、城乡居民基本养老保(bao)险、机关事业单位工作人员养老保险这(zhe)3个制度。养老金(jin)可保你基本生活费用，发到死为(wei)止，国家财政兜底。
第二支柱可理解为单(dan)位给你发的老年福利。主要指企业年(nian)金、职业年金这2个(ge)制度，养老金为提高待遇水平，发完为止，国家(jia)财政没有兜底责任。
第三支柱可理解为给未来的(de)自己一份礼物。个人养老金制(zhi)度就是第三支柱的代表，当然其他如自己(ji)存钱理财买保险也(ye)算。个人养老金制度一方面是国家提(ti)供渠道、给你税收优(you)惠，帮你搭平台帮你记录鼓励参加(jia)。另一方面也是你自愿参加，国家只帮(bang)你建个人账户，资金完全由自己交，交(jiao)在个人账户里的资金投资理财如存定期(qi)、买基金、买理财也都由你自己选，盈(ying)亏自负。养老金按月、分次或一次(ci)性领取也随你选。
养老保险的三大(da)支柱中国养老保险三大支柱(zhu)如下：
第一支柱是由政府主导建立的基本养(yang)老保险，主要包括职工养老(lao)保险和居民养老保险。职工养老保险的(de)参保人员为与用人单位形成劳动(dong)关系的职工，城乡居民养老(lao)保险的参保人群为(wei)年满16周岁，非国家(jia)机关和事业单位工(gong)作人员及不属于职工基本养老(lao)保险制度覆盖范围的(de)城乡居民。
第二支柱是由企事(shi)业单位发起，由商业机(ji)构运作的职业养老金，包括企业年金(jin)和职业年金。第三支(zhi)柱以个人主导，工作时有一部分钱税前(qian)缴纳，退休取的时候再(zai)征税，包括个人储蓄(xu)性养老保险和商(shang)业养老保险。
养老保险
社会养老保险是中国政府根据(ju)一定的法律和法规(gui)，为解决劳动者在达到国家(jia)规定的解除劳动义务的劳动年龄界(jie)限，或因年老丧失(shi)劳动能力退出劳动岗(gang)位后的基本生活而建立(li)的一种社会保险制(zhi)度。养老保险是(shi)社会保障制度的重要组成部(bu)分，是社会保险(xian)五大险种中最重要的险种之(zhi)一。
养老保(bao)险是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳(lao)动义务的劳动年龄界限或因年老(lao)丧失劳动能力而退(tui)出劳动岗位后而建(jian)立的一种保障其基本(ben)生活的社会保险制度。目的是以社会保险为手段来保(bao)障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源(yuan)。
什么是国内养老(lao)金的第三支柱第一支柱(zhu)是基本养老保险，包括城镇(zhen)职工基本养老保险和城乡居民基本(ben)养老保险。基本养老保险，是多层次养(yang)老保险体系的主体部分，立足(zu)于保基本，主要体现社会共济。目前我(wo)国基本养老保险已覆盖超过(guo)10.3亿人，基金累计(ji)结存超6万亿元。第二支柱是企业(ye)年金和职业年金，由(you)用人单位及其职工建(jian)立，主要发挥补充作用(yong)，已经有良好的发展基础。截至2021年底，企(qi)业（职业）年金参加职(zhi)工7000多万(wan)人，积累基金4.5万亿(yi)元。第三支柱是个人养老金是国家关(guan)于第三支柱的制度性安排。
个(ge)人养老金制度属于政府政策支持、个(ge)人自愿参加、市场(chang)化运营的补充养老保险(xian)制度。在中国境(jing)内参加城镇职工基本养老(lao)保险或者城乡居民基本养老保(bao)险的劳动者，都可以参加个人(ren)养老金制度。
根据《中华人民共和国社会(hui)保险法》第十条规(gui)定，职工应当参加基本养老保(bao)险，由用人单位和职工共同缴纳基(ji)本养老保险费。无雇工的个体工商户(hu)、未在用人单位参加基本养老(lao)保险的非全日制从业人(ren)员以及其他灵活就业人员可以参加基(ji)本养老保险，由个(ge)人缴纳基本养老保险费。公务员和(he)参照公务员法管(guan)理的工作人员养老(lao)保险的办法由国务院规定。
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